1.クレジットスコアとは？
クレジットスコアは、金融機関や貸し手が個人の信用力を評価するための指標です。このスコアは、クレジットカードの利用履歴やローンの返済履歴などをもとに計算されます。クレジットスコアが高いと、住宅ローンや自動車ローンなどの審査通過はもちろん、細かく言えば金利が低く設定されるなど、融資を受ける際の条件が優遇/冷遇されることになります。その履歴をクレジットヒストリーと表現します。
アメリカではクレジットスコアが生活のすべてになっている。スコア点数が高いとプライム層、低いとサブプライム層と分けられている。スコアがよくないと何もかもうまくいかないと言っていいほどだ。日本ではクレジットヒストリー（クレヒス）という言葉が主流だろう。
スコアの算出には主に以下の要素が関わります。
- 支払い履歴（延滞がないかどうか）
- 借入額の総額
- クレジットカードの利用限度に対する残高の割合
- 新規クレジットの申請履歴
- クレジットスコアに影響を与える要因
クレジットスコアは日常のクレジットカード利用やローン返済に密接に関連しています。以下は主な要因です。
支払い履歴
過去に支払いの延滞があると、スコアにマイナスの影響を与えます。特に延滞が長期間にわたる場合、その影響は大きくなります。
クレジットの利用率
カードの利用限度額に対する現在の借入残高が高すぎると、信用リスクが高いと見なされ、スコアが下がります。理想的には、利用限度額の30%未満に利用を抑えることが推奨されています。
クレジット履歴の長さ
長期間にわたってクレジットカードやローンを適切に利用していると、信頼性が高まりスコアが向上します。
NG→クレジットカードを頻繁に契約・解約を繰り返すのもよくありません。すべてが問題視されるわけではありませんが、常習的に繰り返しているとキャンペーン等が目的と思われます。
- 信用情報の改善方法
信用情報が悪化した場合でも、次の方法で改善を目指すことが可能です。
支払いを遅れずに行う
まず最も重要なのは、すべての支払いを遅れなく行うことです。延滞が続くと、スコアが著しく低下します。
利用限度を超えない
クレジットカードの利用額が限度に近づくとスコアに悪影響が出るため、適切な範囲内で利用を抑えることが必要です。
不要なクレジットカードの解約
使っていないクレジットカードは整理し、不要なアカウントを解約することで、全体的なリスクが減少します。
- 信用情報の確認と回復手段
信用情報を改善するには、自分の信用状況を正確に把握することが第一歩です。日本には以下の信用情報機関があり、各機関に対して個人が自身の信用情報を確認することができます。
CIC（株式会社シー・アイ・シー）
JICC（日本信用情報機構）
全国銀行個人信用情報センター(KSC)
これらの機関に問い合わせて、自分の信用情報を定期的に確認することが推奨されます。特に、借金返済が遅れている場合やクレジットカードを多く使っている場合には、信用情報が悪化していないかどうか確認することが大切です。
- クレジットスコアが悪化した場合の対応策
もし信用情報が悪化している場合、最も早急に取り組むべきは遅延や滞納の解消です。延滞の記録が残っている期間はスコアが低くなりますが、時間が経つと改善されます。どうしても返済が難しい場合には、法律事務所に相談し、任意整理や債務整理などを検討することも選択肢の一つです。
信用情報を健全に保つことは、将来の金融取引での信頼性を高める重要な要素です。しっかりと管理し、良好なスコアを維持することで、より良い条件でローンやクレジットを利用できる可能性が広がります。
コメント